案例

吳某的丈夫羅某生前系某公司職工，羅某在公司工作期間，公司沒(méi)有為其購(gòu)買工傷保險(xiǎn)。2019年11月，羅某在A公司工地上作業(yè)時(shí)，發(fā)生安全事故不幸身亡。事故發(fā)生后，公司與吳某達(dá)成協(xié)議，約定支付吳某賠償款79萬(wàn)元。公司當(dāng)場(chǎng)支付49萬(wàn)元，剩余30萬(wàn)元一直未支付。吳某多次追討未果，遂起訴要求公司支付剩余賠償款。公司辯稱，其為羅某投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)元。羅某死亡后，保險(xiǎn)公司已賠付吳某保險(xiǎn)金30萬(wàn)元，該保險(xiǎn)金應(yīng)抵充公司的工傷賠償責(zé)任。

本案中，關(guān)于團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金能否抵充A公司的工傷賠償責(zé)任，存在兩種不同觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，公司雖未為羅某購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，但投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)并交納保險(xiǎn)費(fèi)用，投保的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金利益理應(yīng)由公司享有。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，公司雖然是團(tuán)體意外險(xiǎn)的投保人，但不是保險(xiǎn)合同約定的受益人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和工傷賠償請(qǐng)求權(quán)的法律基礎(chǔ)不同，法律并未禁止受害人同時(shí)獲得工傷賠償和人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金賠付，團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金不能抵充公司應(yīng)承擔(dān)工傷賠償責(zé)任。

小編同意第二種意見(jiàn)，理由如下：

1、建工團(tuán)體意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則。建工團(tuán)體意外險(xiǎn)的全稱是建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)適用定額給付原則，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的情形出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司即應(yīng)按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法第四十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。可見(jiàn)，人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則。

2、建工團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)人及其近親屬，公司不是受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。本案中，由于公司投保時(shí)不能指定自己為受益人，所以案涉保險(xiǎn)合同約定的受益人為法定，吳某作為羅某的法定繼承人，是建工團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人。公司雖然支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但因其不是受益人，不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。吳某取得保險(xiǎn)金賠付款，并不會(huì)減輕公司的工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任。

3、建工團(tuán)體意外險(xiǎn)不具有轉(zhuǎn)移企業(yè)工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能。工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性?！豆ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)為職工繳納工傷保險(xiǎn)。用人單位應(yīng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加的，如勞動(dòng)者發(fā)生工傷，用人單位應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定支付勞動(dòng)者相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)待遇損失。而建工團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，不具有轉(zhuǎn)移工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能。《建筑法》第四十八條規(guī)定，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。可見(jiàn)，法律鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工投保意外傷害保險(xiǎn)，旨在維護(hù)職工的利益。

本案中，公司投保建工團(tuán)體意外險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視為公司為其職工提供的一種福利待遇，但該保險(xiǎn)不具有轉(zhuǎn)移企業(yè)工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能。